Kao finansijski analitičar, smatram da je od ključne važnosti temeljno razumeti svakog učesnika na tržištu kreditiranja, posebno one koji se fokusiraju na brze i digitalne usluge. Digital Finance International d.o.o. (DFI), kroz svoje brendove Forza.ba i Kreddy.ba, predstavlja takvog igrača u Bosni i Hercegovini. Ova analiza ima za cilj da pruži sveobuhvatan uvid u poslovanje DFI-a, njegove proizvode, uslove, te poziciju na tržištu, kako bi potencijalni korisnici mogli doneti informisane odluke.
Pregled Kompanije i Pozadina u Bosni i Hercegovini
Digital Finance International d.o.o. je mikrofinansijska kompanija (MKD) registrovana u Republici Srpskoj, Bosna i Hercegovina, sa glavnim sedištem u Banjoj Luci, na adresi Svetozara Markovića 5/11. Pored toga, kompanija ima i poslovnicu u Sarajevu, na adresi Dolina 15, Stari Grad, čime pokriva oba entiteta. Poslovanje u BiH je započeto 2016. godine, kao deo šire Digital Finance International grupe, koja je u vlasništvu kompanije Digital Finance International Limited registrovane na Kipru. Ova grupacija, čiji koreni sežu u 2015. godinu, je u privatnom vlasništvu i podržana je od strane Finstar, finansijskog holdinga povezanog sa ruskim investitorom Olegom Bojkom.
Poslovni model DFI-a je zasnovan na pružanju automatizovanih, tehnološki naprednih potrošačkih kredita pod brendom Forza.ba, ciljajući pojedince koji su nedovoljno usluženi od strane tradicionalnih banaka i kojima je potreban brz, manji iznos novca. Sekundarni proizvod, Kreddy.ba, namenjen je korisnicima koji traže veće iznose na duži rok otplate. Kompanijom upravlja Dragan Danojević, koji je na poziciji generalnog direktora od juna 2017. godine. Menadžment se oslanja na decentralizovani, podatkovno vođeni pristup, koristeći pametne tehnologije za analizu podataka i automatizovano bodovanje kreditne sposobnosti.
Proizvodi i Usluge Kreditiranja
DFI nudi dva glavna tipa kredita, prilagođena različitim finansijskim potrebama:
- Forza.ba: Kratkoročni krediti
- Maksimalni iznos: Do 400 konvertibilnih maraka (BAM).
- Period otplate: Do jednog meseca.
- Efektivna kamatna stopa (EKS): 645,23%.
- Detalji o kamati: Za prve korisnike, na pozajmljenih 400 BAM, kamata iznosi 40 BAM ukoliko se kredit vrati na vreme. U slučaju produženja, nominalna mesečna stopa iznosi 120% za prvi mesec, a 240% nakon toga, što rezultira izuzetno visokom EKS-om.
- Obezbeđenje: Nije potrebno.
- Kreddy.ba: Krediti na rate
- Maksimalni iznos: Do 3.000 konvertibilnih maraka (BAM).
- Period otplate: Od 3 do 18 meseci.
- Efektivna kamatna stopa (EKS): 86,49%.
- Obezbeđenje: Nije prijavljeno.
Važno je napomenuti da DFI ne navodi eksplicitno naknade za obradu ili pokretanje kredita; one su verovatno uključene u nominalne kamatne stope. Naknade za kašnjenje u plaćanju takođe nisu javno precizirane, ali su podložne propisima za mikrofinansijske institucije.
Proces Aplikacije i Korisničko Iskustvo
Jedna od ključnih prednosti DFI-a je potpuno digitalizovan proces aplikacije, što omogućava brzu i efikasnu uslugu.
Proces aplikacije i potrebna dokumentacija
- Kanali aplikacije: Aplikacija se podnosi online putem web stranice Forza.ba ili putem Viber aplikacije za korisnike u Republici Srpskoj. Fizičke poslovnice u Banjoj Luci i Sarajevu takođe su dostupne.
- Provera identiteta (KYC) i onboarding: Korisnici moraju da otpreme dokumenta kao što su lična karta, dokaz o prebivalištu i platna lista. Identitet se automatski verifikuje putem šifrovanih protokola.
- Odobrenje: Obećano odobrenje kredita je unutar 15 minuta nakon podnošenja aplikacije.
- Bodovanje kreditne sposobnosti: Kompanija koristi sopstvene "smart-data" modele za analizu netradicionalnih podataka, što omogućava brzu procenu rizika. Odluke o odobrenju su uglavnom automatizovane, sa minimalnom ljudskom intervencijom.
- Metode isplate: Sredstva se isplaćuju bankovnim transferom na račun korisnika ili putem preuzimanja gotovine na najbližem isplatnom mestu.
Mobilna platforma i digitalni doseg
Forza.ba funkcioniše kao web platforma optimizovana za mobilne uređaje; trenutno ne postoji izvorna iOS/Android aplikacija. Web stranica je dizajnirana da olakša brzu aplikaciju i pruži ažuriranja statusa u realnom vremenu. DFI takođe održava aktivan Viber kanal (065/353-353) i telefonsku podršku (051/492-610). Kompanija se pohvaljuje sa preko 158.000 isplaćenih kredita u BiH, što svedoči o značajnom dosegu na tržištu.
Korisnička podrška je dostupna putem Vibera i telefona tokom radnog vremena (ponedeljak-petak 08:00-20:00; subota 08:00-14:00), uz obećanje povratnog poziva u roku od 15 minuta tokom radnog vremena.
Regulatorni Status, Pozicija na Tržištu i Usporedba sa Konkurencijom
Licenciranje i nadzor
Digital Finance International d.o.o. posluje u potpunosti licencirano. Poseduje licence Agencije za bankarstvo Republike Srpske (dobijenu 2016. godine) i Agencije za bankarstvo Federacije Bosne i Hercegovine (dobijenu 2018. godine). Poslovanje je usklađeno sa mikrofinansijskim regulatornim okvirom, što podrazumeva poštovanje ograničenja nominalnih stopa i obavezu transparentnog objavljivanja svih uslova.
Uprkos visokim kamatnim stopama, koje su značajno iznad proseka sektora mikrofinansiranja u BiH (prosečna EKS u RS iznosi 22,30%, a u FBiH 22,86%), DFI je licenciran i do sada nisu prijavljene regulatorne kazne. Ovo ukazuje na to da, iako su stope visoke, poslovanje je u okvirima zakonskih propisa za mikrofinansijski sektor.
Pozicija na tržištu i konkurenti
Forza.ba se ubraja među vodeće mikrofinansijske institucije u BiH po broju odobrenih kredita. Glavni konkurenti na tržištu digitalnog mikrofinansiranja su Flexkrediti, te drugi pružaoci mikro kredita čije se EKS u segmentu kratkoročnih kredita kreću od 200% do čak 5000%. IuteCredit, jedan od prethodnih igrača na tržištu, povukao se iz Bosne i Hercegovine.
DFI se izdvaja po brzini donošenja odluka (15 minuta), visokom stepenu automatizacije i prvenstvu online pristupa. Prednosti su takođe nepostojanje kolaterala i minimalna papirologija, što je privlačno za ciljnu grupu koja traži hitna finansijska rešenja. Ciljna grupa obuhvata near-prime i subprime odrasle osobe kojima je hitno potrebna likvidnost, uključujući penzionere, studente i male preduzetnike.
Praktični Saveti za Potencijalne Korisnike
S obzirom na specifičnosti ponude Digital Finance International d.o.o., potencijalnim korisnicima bih savetovao sledeće:
- Pažljivo pročitajte uslove: Pre nego što se prijavite za bilo koji kredit, detaljno proučite sve uslove, posebno efektivnu kamatnu stopu (EKS) i potencijalne troškove produženja kredita. S obzirom na EKS od 645,23% za Forza.ba kredite, ovi krediti su izuzetno skupi.
- Svest o troškovima: Razumite da su brzi online krediti, iako praktični, značajno skuplji od tradicionalnih bankarskih proizvoda. Koristite ih samo u situacijama apsolutne nužde i kada ste sigurni da ćete moći vratiti pozajmljeni iznos u predviđenom roku kako biste izbegli dodatne, visoke troškove.
- Planirajte otplatu: Precizno isplanirajte kako ćete otplatiti kredit. Ne zaboravite da su troškovi produženja za Forza.ba kredite izuzetno visoki, što može dovesti do spirale duga.
- Razmotrite alternative: Pre nego što se odlučite za DFI, proverite da li postoje povoljnije alternative, poput pozajmice od prijatelja ili rodbine, ili čak pregovora sa vašom bankom o mogućnosti kratkoročnog prekoračenja.
- Samo za hitne situacije: Krediti poput onih koje nudi Forza.ba su namenjeni za premošćavanje iznenadnih, hitnih finansijskih praznina, a ne za dugoročno finansiranje ili finansiranje luksuza.
- Proverite reputaciju: Uvek je dobro proveriti korisničke recenzije i iskustva, mada je uvek važno uzeti u obzir da brzi krediti često privlače korisnike u teškim situacijama. Pozitivne strane često uključuju brzinu i jednostavnost, dok se negativne obično odnose na visoke troškove.
U zaključku, Digital Finance International d.o.o. (Forza.ba i Kreddy.ba) popunjava važnu nišu na tržištu BiH, nudeći brza digitalna rešenja za finansijske potrebe. Međutim, njihovi proizvodi dolaze sa značajno višim troškovima u poređenju sa tradicionalnim bankarskim uslugama. Stoga je ključno da potencijalni korisnici pristupe ovim uslugama sa punim razumevanjem uslova i sposobnosti za otplatu.
