Raiffeisen

Pregled Kompanije i Pozadina u Bosni i Hercegovini

Raiffeisen BANK dd Bosna i Hercegovina (RBBiH) predstavlja stub bankarskog sektora u zemlji, kao stopostotna podružnica Raiffeisen SEE Region Holding GmbH. Njeno putovanje počelo je u novembru 1992. godine kao Market Banka, da bi se rebrendirala u Raiffeisen BANK d.d. BiH u julu 2000. godine, nakon akvizicije od strane Raiffeisen Zentralbank Österreich AG. Od decembra 2002. godine, banka je u potpunosti integrisana u RZB grupu, pod ultimativnim vlasništvom Raiffeisen SEE Region Holding GmbH, što joj pruža stabilnost i pristup međunarodnom znanju.

Sa sjedištem na adresi Zmaja od Bosne bb, 71 000 Sarajevo, Raiffeisen banka posluje kao univerzalna banka, pružajući sveobuhvatne finansijske usluge širokom spektru klijenata. Njen poslovni model obuhvata maloprodajne klijente (uključujući zaposlene pojedince i dijasporu), mala i srednja preduzeća (MSP), velike korporacije, kao i finansijske intermedijare putem kastodi usluga. Distribucija proizvoda i usluga vrši se kroz mrežu od 84 poslovnice širom zemlje, dopunjenu naprednim internet i mobilnim bankarstvom, te direktnim prodajnim timovima. Banka zapošljava preko 1.300 stručnjaka, što svjedoči o njenoj posvećenosti lokalnom tržištu i razvoju.

Ponuda Kredita i Usluga

Raiffeisen banka u Bosni i Hercegovini nudi raznovrstan portfolio kreditnih proizvoda, prilagođenih potrebama različitih segmenata klijenata.

Maloprodajni Krediti

• iKeš (Gotovinski Kredit): Namijenjen je klijentima koji traže brzu i fleksibilnu finansijsku podršku. Iznosi se kreću do 50.000 BAM, uz nominalnu kamatnu stopu koja počinje već od 4,49%. Efektivna kamatna stopa (EIR) iznosi 5,89%. Rok otplate je do 10 godina, a značajna pogodnost je nepostojanje naknade za obradu kredita. Kao obezbjeđenje, obično se traži platna lista, trajni nalog, mjenica, osiguranje kredita ili sudužnik.
• Stambeni Kredit: Za one koji planiraju kupovinu ili izgradnju nekretnine, Raiffeisen nudi stambene kredite do 300.000 BAM. Dostupne su opcije sa fiksnom kamatnom stopom od 3,89% ili varijabilnom od 3,49%. EIR za FBiH kreće se od 4,38% do 4,45% za fiksne stope, te od 4,03% do 4,10% za varijabilne. Rok otplate može ići do 25 godina, a standardna naknada za obradu iznosi obično 1-2%. Kao obezbjeđenje koristi se hipoteka na nekretnini.
• Prvi dom (Državno Garantovan Kredit): Ovaj kredit je podržan državnom garancijom i namijenjen je mlađim osobama koje kupuju prvu nekretninu. Iznos kredita je do 119.000 EUR, uz varijabilnu kamatnu stopu koja je podržana od strane države. Rok otplate je izuzetno dug, do 30 godina, a klijenti su oslobođeni naknade za obradu. Zahtijeva se 5% učešća i državna garancija.
• Nenamjenski Kredit: Za online aplikacije, Raiffeisen nudi nenamjenski kredit sa fiksnom kamatnom stopom od 4,49% i APR od 5,89%. Rok otplate je do 10 godina, a za online aplikacije nema naknade za vođenje računa. Obezbjeđenje je slično kao kod iKeš kredita – platna lista, trajni nalog, mjenica ili sudužnik. Važno je napomenuti da stvarni APR može varirati ovisno o roku i naknadama.

Krediti za Mala i Srednja Preduzeća (MSP) i Korporativne Klijente

• Krediti za Obrtna Sredstva i Prekoračenja: Dostupni su do unaprijed odobrenog limita, sa kamatnom stopom koja se određuje na osnovu procjene kreditnog rizika. Naknade variraju, naprimjer, naknada za korištenje kredita obično iznosi od 0,5% do 1,5%.
• Revolving Krediti: Omogućavaju fleksibilno korištenje sredstava unutar odobrenog limita, pri čemu se kamata obračunava samo na iskorišteni iznos. Naknade su slične onima za kredite za obrtna sredstva.
• Dugoročni Investicioni Krediti: Raiffeisen banka podržava investicione projekte sa iznosima do 12,5 miliona BAM za privatna preduzeća (sa rokom otplate do 26 godina) i do 12,5 miliona BAM za javni sektor (sa rokom otplate do 57 godina).
• Posebne Kreditne Linije: Banka aktivno učestvuje u programima finansiranja podržanim od strane međunarodnih finansijskih institucija. To uključuje EIB-podržane kredite za MSP i infrastrukturu (do 30 miliona EUR, sa grejs periodom do 12 mjeseci, u BAM valuti sa FX klauzulom), EIF WB EDIF 4SME garancije za otpornost MSP, te EBRD Go Digital liniju (do 1 milion EUR, odnosno oko 1.955.830 BAM, sa rokom otplate od 18 do 84 mjeseca).

Proces Aplikacije i Digitalni Kanali

Raiffeisen banka je značajno uložila u digitalizaciju, nudeći klijentima više kanala za podnošenje zahtjeva i upravljanje finansijama.

Kanali za Aplikaciju

• Mobilna Aplikacija (RMB): Dostupna za iOS i Android platforme, omogućava podnošenje zahtjeva za određene proizvode, kao i pregled i upravljanje postojećim računima.
• Internet Bankarstvo (Raiffeisen Online): Putem web portala, klijenti imaju 24/7 pristup svojim računima i mogućnost obavljanja bankarskih transakcija.
• Fizičke Poslovnice: Tradicionalnih 84 poslovnice širom Bosne i Hercegovine ostaju ključni kanal za lični kontakt i savjetovanje.

Proces Provjere Klijenta (KYC) i Onboarding

• Za Fizička Lica: Potrebni su lična karta ili pasoš, dokaz o adresi i potvrda o prihodima (platna lista ili ugovor o radu). Za dijasporu je moguće daljinsko apliciranje, uz potpisivanje dokumenata u poslovnici prilikom dolaska.
• Za Mala i Srednja Preduzeća / Korporacije: Zahtijevaju se dokumenti o registraciji kompanije, finansijski izvještaji, odluka odbora i izjave o stvarnom vlasništvu.

Kreditno Bodovanje i Odobravanje

Banka primjenjuje internu kreditnu politiku koja se bazira na prosječnom prihodu, postojećim obavezama, poslovnoj reputaciji i sektorskom riziku. Koriste se vlasnički modeli bodovanja kalibrirani prema lokalnoj ekonomiji i standardima Raiffeisen Bank International (RBI) grupe.

Metode Isplate i Naplate

Isplata kredita za fizička lica i MSP obavlja se putem domaćeg bankovnog transfera, gotovine u poslovnici ili kredita na debitnu karticu. Korporativni klijenti koriste RTGS transfere i direktne isplate od strane kastodija za investicione projekte.

Procesi naplate uključuju automatizovane instrukcije za direktno zaduženje, trajne naloge, te SMS/e-mail podsjetnike. Standardizovana eskalacija naplate obuhvata podsjetnike, pravna obavještenja i naplatu putem obezbjeđenja.

Mobilna Aplikacija i Digitalne Platforme

Raiffeisen banka se ističe po svojim digitalnim kanalima, posebno mobilnom aplikacijom, koja je visoko ocijenjena od strane korisnika.

Detalji Mobilne Aplikacije

Mobilna aplikacija Raiffeisen banke, dostupna za Android (verzija 2.4.5) i iOS (podržava iOS 14+), pruža širok spektar funkcionalnosti:

• Biometrijska Prijava: Brz i siguran pristup putem otiska prsta ili prepoznavanja lica.
• Dizajn: Mogućnost odabira svijetlog ili tamnog režima prikaza.
• P2P Plaćanje: Plaćanje kontaktima iz telefonskog imenika.
• Kalkulatori: Finansijski kalkulatori za lakše planiranje.
• Lokacijske Usluge: Pronalaženje najbliže poslovnice ili bankomata.
• Dijeljenje Potvrde o Plaćanju: Jednostavno dijeljenje dokaza o transakcijama.
• Upravljanje Karticama: Kontrola nad karticama (iako su neki korisnici izrazili želju za naprednijim funkcijama).
• Virtuelni Asistent RAIA: Podrška i odgovori na upite unutar aplikacije.
• Pristup Investicionom Portfoliju: Pregled investicija direktno putem aplikacije.

Aplikacija je visoko ocijenjena na digitalnim platformama, sa 4,5 zvjezdice na Google Play (preko 11,4 hiljade recenzija) i 4,0 zvjezdice na App Store-u (u Bosni, podržava bosanski, engleski i hrvatski jezik).

Digitalna Prisutnost

Pored mobilne aplikacije, Raiffeisen banka održava i snažnu digitalnu prisutnost putem svoje zvanične web stranice (raiffeisenbank.ba), koja je višejezična i nudi online forme, kalkulatore proizvoda i virtuelnog asistenta. Aktivna je i na društvenim mrežama, koje koristi za korisničku podršku i objavljivanje važnih obavještenja.

Regulatorni Okvir, Tržišna Pozicija i Savjeti

Raiffeisen banka posluje u strogo regulisanom okruženju, što osigurava sigurnost i povjerenje klijenata, istovremeno održavajući snažnu poziciju na tržištu.

Regulatorni Status i Licence

Banka posjeduje bankarsku licencu izdatu od Centralne banke Bosne i Hercegovine (CBBiH). Bila je prva banka licencirana za pružanje kastodi usluga u Federaciji Bosne i Hercegovine (maj 2006.) i Republici Srpskoj (januar 2007.). Regulatorni nadzor vrše CBBiH, Komisija za vrijednosne papire FBiH i Komisija za vrijednosne papire RS. Raiffeisen banka je posvećena zaštiti potrošača, što uključuje transparentno objavljivanje APR-a, mogućnost prijevremene otplate bez penala na preostalu kamatu i efikasno rješavanje prigovora u skladu sa smjernicama CBBiH. Do sada nisu zabilježene značajnije regulatorne kazne.

Tržišna Pozicija i Konkurenti

Raiffeisen banka je druga najveća banka u Bosni i Hercegovini po ukupnoj aktivi, koja je u 2023. godini iznosila približno 2,145 milijardi EUR. Njena profitabilnost je robusna, sa niskim troškovima rizika i niskom stopom nekvalitetnih kredita (NPL od 2,5% u septembru 2024., sa 80% pokrivenosti). Glavni konkurenti na tržištu su UniCredit Bank, Sparkasse BH i BBI Banka. Raiffeisen banka se diferencira vodećim digitalnim uslugama (ima najvišu stopu preporuka klijenata), snažnom međunarodnom podrškom i ekstenzivnim programima finansiranja MSP.

Banka nastavlja sa rastom i širenjem, uključujući modernizaciju osnovnog bankarskog sistema sa Temenosom (aktivno od maja 2025.) radi budućeg uvođenja proizvoda, širenje digitalnih kanala i razvoj ESG (Environmental, Social, and Governance) povezanih finansijskih proizvoda. Također, banka aktivno sarađuje sa institucijama poput EBRD-a, EIB-a, EIF-a, te u državnim programima stambenog zbrinjavanja i telco povezivanja putem P2P platnih integracija.

Recenzije Korisnika i Korisnička Podrška

Iako mobilna aplikacija ima visoke ocjene, neki korisnici su izrazili primjedbe na ograničene funkcije upravljanja karticama i povremene probleme sa stabilnošću aplikacije. Korisnička podrška je dostupna 24/7 putem pozivnog centra (+387 819 292 92), chata unutar aplikacije i Viber podrške, uz visoku stopu rješavanja upita. Posebno su zabilježene uspješne priče kod MSP klijenata koji koriste digitalne nadzorne ploče za menadžersko izvještavanje, sa preko 50 korisnika koji koriste podatke za donošenje odluka.

Praktični Savjeti za Potencijalne Klijente

Prije nego što se odlučite za kreditni proizvod Raiffeisen banke, preporučujemo sljedeće:

• Pažljivo Proučite Uslove: Detaljno pročitajte sve uslove vezane za kamatne stope (nominalne i efektivne), naknade i rokove otplate. Razumijevanje EIR/APR je ključno za realnu procjenu troškova.
• Uporedite Ponude: Iako Raiffeisen nudi konkurentne uslove, uvijek je mudro uporediti njihove proizvode sa ponudama drugih banaka u Bosni i Hercegovini kako biste osigurali najbolju opciju za vaše potrebe.
• Iskoristite Digitalne Kanale: Za bržu i često povoljniju obradu zahtjeva, razmislite o korištenju mobilne aplikacije ili internet bankarstva. Online aplikacije za nenamjenske kredite, na primjer, mogu doći bez naknade za vođenje računa.
• Provjerite Mogućnost Prijevremene Otplate: Informišite se o uslovima prijevremene otplate kredita. Raiffeisen banka omogućava prijevremenu otplatu bez penala na preostalu kamatu, što može biti značajna ušteda.
• Konsultujte se sa Savjetnikom: Za složenije finansijske proizvode, poput stambenih kredita ili kredita za MSP, uvijek se posavjetujte sa bankarskim savjetnikom. Oni mogu pružiti personalizovane informacije i pomoći vam da odaberete najbolji proizvod.
• Razmotrite Državne Subvencije: Ako ste mlađa osoba i kupujete prvu nekretninu, svakako istražite opciju kredita "Prvi dom" koji je podržan od strane države i nudi povoljnije uslove.

Raiffeisen BANK dd Bosna i Hercegovina nudi širok spektar finansijskih rješenja, podržanih modernim digitalnim platformama i stabilnom pozicijom na tržištu. Sa pažljivim planiranjem i informisanim pristupom, možete pronaći kreditni proizvod koji najbolje odgovara vašim individualnim ili poslovnim potrebama.